Il Sistema Bancario nella Repubblica di Moldova

In Moldova il sistema bancario è diviso in 2 livelli: la Banca Nazionale di Moldova (BNM) e le banche commerciali . Attualmente esistono 15 istituzioni finanziarie di secondo livello.

La legislazione stabilisce un requisito di capitale minimo per le 15 banche commerciali autorizzate in Moldova. I  requisiti variano secondo il tipo di licenza A, B o C. Le banche in possesso della licenza di tipo A possono compiere operazioni solo in valuta nazionale. Le banche con la licenza di tipo B o C possono compiere operazioni internazionali. Le operazioni sul mercato del capitale sono permesse soltanto alle banche in possesso dell’autorizzazione di tipo C.

In Moldova le banche funzionano innanzitutto in base e in conformità alla  Legge riguardante la  Banca Nazionale di Moldova, la Legge delle istituzioni finanziarie, la Legge riguardante le società per azioni. L’attività delle banche commerciale viene regolamentata dalla Politica monetaria e valutaria di BNM per l' anno corrispondente. Le banche commerciali in Moldova hanno la forma legale di proprietà privata , tranne la BC “Banca de Economii” , nel capitale della quale  lo stato detiene il pacchetto di controllo con 56 % e la BC Eurocreditbank con 21 %. Recentemente però il governo ha manifestato l’intenzione di vendere la  “Banca de Economii” che è una delle più grandi banche del Paese. Le banche straniere controllano circa il 19,6% degli attivi totali e quasi il 50% del capitale. Il sistema è decisamente concentrato in  5 banche principali che controllano circa il 70% delle attività bancarie totali.

Purtroppo, il sistema bancario di RM ha dei problemi che sono caratteristici solo ai paesi in sviluppo. Questi problemi sono causati specialmente dal livello di sviluppo economico, livello di rischio troppo alto , diversificazione insufficiente. E  ovvio che il volume dei mezzi finanziari con i quali opera il sistema bancario di RM non è al livello adeguato, questo fatto è stato confermato dal valore di rapporto, che è in crescita però  non tanto elevato , “Attivi medie delle banche commerciale / (PIL)”

Valuta totale di bilancio nel sistema bancario nel 2006 è incrementata con 4.8 miliardi lei (26,97%) e costituiva 22.8 miliardi lei.  Il totale degli attivi  nel sistema bancario è incrementato con 79.76% , tale risultato è dovuto al fatto di aumento dei depositi con 4,2 mlrd. lei  ed alla crescita del capitale e profitto con 20,24% .

L’aumento di valuta di bilancio, viene notato a tutte le banche:

Una crescita valutaria avanzata è annotata a  BCR Chişinău –  178,12% (522 mln. lei), Investprivatbank – 106,03% (333,5 mln. lei), ed Eximbank – 55,87% (493,2 mln.lei). In entrambi i casi questa crescita è dovuta all' aumento del volume dei depositi. 

In questo modo, il volume dei depositi  a BCR Chişinău è cresciuto con 264,9% (493,65 mln. lei),  a Investprivatbank – 162,3% (332,8 mln. lei), ed a  Eximbank -20,1% (156,9 mln. lei). Questo aumento degli attivi è causato dall'incremento del volume dei depositi delle banche.

Gli attivi di Moldova-Agroindbank nel anno 2006  sono aumentati con 25,41% (954,9 mln. lei), di Banca de Economii con 0,19% (6,73 mln. lei), di Victoriabank – con 26,44% (550,94 mln. lei), di Moldindconbank – con 31,81% (568,7 mln. lei), di  Mobiasbanca – con 38,08% (537,8 mln. lei),  ed di  Banca Socială – con 16,43% (222,2 mln. lei). L’aumento degli attivi di 6 banche che sono le più grandi, ha generato una crescita in tutto il sistema bancario con 73%.

• Nella categoria delle più grandi banche (totale attivi > 1mlrd. lei) nel 2007 fanno parte: Moldova-Agroindbank con 20,69 % su totale attivi per il sistema bancario ; Banca de Economii - 15,30%; Victoriabank - 11,57%; Moldindcombank – 10,35%; Mobiasbanca  - 8,56%; Banca Socială – 6,92 %; Eximbank – 6,04%; Fincombank – 5,19 %;

• Nella categoria delle banche medie (0,5 mlrd. lei < totale attivi < 1mlrd. lei ) fanno parte: BCR – 3,58%; Energbank – 2,99%; Investprivatbank -2,85%; Unibank – 2,64%;

• Nella categoria delle banche piccole (totale attivi < 0,5 mlrd. lei ) fanno parte: Universalbank – 1,28%; Comerţbank – 1,28%; Eurocreditbank – 0,79%.

La quota più grande rispetto gli attivi totali nel sistema bancario, appartiene alla BC "Moldova-Agroindbank", che detiene 20,69 %  (meno 0,26% rispetto l’anno scorso) dal totale degli attivi nel sistema bancario. Il totale degli attivi  all' inizio dell' anno 2007 costituiva 22,7 mlrd. lei. La  "Banca de Economii" detiene dal totale degli attivi bancari 15,30% (meno 4,09% rispetto l’anno scorso), Victoriabank - 11,57 %  (meno 0,04% rispetto l’anno scorso).

E da precisare il fatto che tra le prime più grandi 10 banche (rispetto gli attivi) nel 2007 hanno cambiato le sue posizioni:

Eximbank Gruppo Veneto Banca è salita dalla posizione 9 (inizio 2006) alla posizione 6.

BCR Chişinău – è salita dalla posizione  12 alla posizione 9.

Capitale Normativo Totale  per il sistema bancario è incrementato nel 2007  con 997,0 mln. lei (34,90%)  ed è costituito  3,8 mld. lei. L’incremento del CNT con 40.27 % è esicurato dall' aumento del profitto non distribuito  (con 616.8 mln. lei) e con 59.73 % - a causa degli altri componenti  di CNT  (sopra tutto a causa del capitale statutario). Un ritmo elevato d’incremento del capitale è stato notato a: Unibank – 71,34% (71,06 mln. lei), fatto causato dall’incremento del capitale statutario; Eximbank – 333,24 % (336,3 mln. lei), questo fatto è sempre causato dall’incremento del capitale statutario, Victoriabank – 39,11 % (104,3 mln. lei), l’incremento del capitale è dovuto al aumento del profitto.

Durante l’anno   2006,  4 banche hanno effettuato emissioni di azioni in valore totale di  412,05    mln. lei. Al giorno d’oggi il CNT che supera 100 mln. Lei viene notato in 15 banche.

Portafoglio dei crediti delle banche  è incrementato nel 2007 con 3,75 mlrd. Lei o 37,24 % e costituisce 13,8 mld. Lei . L’aumento del portafoglio dei crediti è stato notato in tutte le 15 banche.

Un aumento significativo è stato ragiunto da BCR  – 159,90 % (322,8 mln. lei), Eximbank – 73,10 % (398,25 mln. lei), Investprivatbank  - 67,63 % (135,9 mln. lei). In conformità con i risultati dell' anno 2006, la qualità del portafoglio dei crediti per il sistema bancario (fondo di rischio/portafoglio crediti) è incrementato ed ha costituito 5,11%. L’incremento della qualità del portafoglio dei crediti è stato notato in 7 banche: Moldova-Agroindbank, Eximbank, Banca de Economii, Banca Socialã, Moldinconbank, Energbank, Fincombank, Mobiasbanca.

Depositi dei clienti: Il volume delle risorse attirate nel sistema bancario nel 2007 è incrementato con 3,51 mlrd. lei (25,6%) ed ha costituito 17,24 mlrd. Lei, tra quale il 53,6% appartiene ai persone fisiche.

La redditività  del capitale azionario (ROE) ha notato un aumento rispetto l’anno scorso, con 2,93% ed è arrivato fino a 17,39%. La rentabilità   del capitale azionario di 8 banche è arrivata sopra il livello medio, la rentabilità delle altre 7 banche è arrivata sotto il livello medio.

La Banca Nazionale di Moldova ha  elaborato la propria politica finanziaria per l’anno 2007 che intende contenere gli eccessi di liquidità per  tenere in equilibrio il rapporto di crediti e depositi. Riguardante le problematiche valutarie, la Banca Nazionale si riserva il diritto di effettuare interventi valutari, allo scopo di attenuare le oscillazioni eccessive del tasso di cambio e mantenere le riserve in valuta ad un livello sufficiente per la copertura delle importazioni e per la sicurezza della liquidità interna.

Evoluzione dei depositi e dei  tassi di interessi sui conti di deposito
per il periodo 2004-2007

Evoluzione dei crediti e dei tassi di interessi
pr il periodo 2004-2007